Předčasné splacení

Předčasné splacení je možnost vrátit úvěr nebo jeho část dřív, než určuje splátkový kalendář. U spotřebitelského úvěru nejde o ústupek poskytovatele, ale o vaše zákonné právo — můžete ho využít kdykoli během splácení a poskytovatel vám ho nesmí odepřít.

Hlavní výhoda je úspora na úroku. Úrok se počítá z nesplacené jistiny, takže když ji snížíte dřív, sníží se i úrok, který by z ní jinak ještě naběhl. Za předčasné splacení může poskytovatel požadovat náhradu účelně vynaložených nákladů, ale jen v mezích, které stanoví zákon č. 257/2016 Sb. — nemůže si tedy účtovat libovolnou částku, jež by úsporu smazala.

Kde se s pojmem setkáte

Podmínky předčasného splacení najdete ve smlouvě, obvykle v části o splácení. Bývá tam popsáno, jak o splacení požádat a jakou náhradu nákladů si poskytovatel může účtovat. V praxi předčasné splacení řešíte, když získáte volné peníze — třeba z bonusu nebo dědictví — a chcete se dluhu zbavit dřív, nebo když refinancujete úvěr výhodnější nabídkou.

Splatit lze celý zbytek úvěru naráz, nebo jen jeho část (mimořádná splátka). Částečné splacení sníží buď výši dalších splátek, nebo zkrátí dobu splácení — podle toho, jak to smlouva nastaví. Vždy si proto ověřte, kterou variantu poskytovatel uplatní a jaká náhrada nákladů se k ní váže.

Praktický důsledek

Než využijete volné peníze na předčasné splacení, srovnejte úsporu na úroku s případnou náhradou nákladů. U dražších úvěrů se splacení vyplatí téměř vždy. Pozor také na sliby „bonusu za řádné splácení do konce" — můžou vás odrazovat od splacení dřív, i když by pro vás bylo levnější. Kolik konkrétně ušetříte, ukáže srovnání celkové částky k zaplacení při běžném a při zrychleném splácení.