Anuitní splátka

Anuitní splátka je měsíční splátka, která má po celou dobu úvěru stejnou výši. Tenhle způsob splácení je u spotřebitelských půjček nejběžnější právě proto, že je pro domácnost přehledný: platíte pořád stejně a víte to dopředu na celé období.

Stejná zůstává jen částka. Uvnitř splátky se ale poměr dvou složek mění. Každá splátka se dělí na úrok a na úmor — část, která snižuje jistinu. Na začátku je nesplacená jistina nejvyšší, takže z ní naběhne nejvíc úroku a na umořování zbývá málo. Jak jistina klesá, klesá i úrok a stále větší část splátky jde na umoření dluhu. Výsledná částka je přesto pořád táž.

Kde se s pojmem setkáte

Způsob splácení je uvedený ve smlouvě a promítá se do splátkového kalendáře. U anuitního splácení v něm uvidíte řádky se shodnou splátkou, ale s postupně klesajícím úrokem a rostoucím úmorem. To vysvětluje jeden častý překvap: po roce splácení může nesplacená jistina klesnout méně, než byste podle zaplacené sumy čekali — velká část plateb totiž zpočátku padla na úrok.

Vedle anuitního splácení existují i jiné způsoby, třeba splátka s klesající jistinou, kde se výše splátky v čase mění. U spotřebitelských úvěrů ale převažuje anuita, takže s ní počítejte jako s výchozí variantou, pokud smlouva neuvádí jinak.

Praktický důsledek

Pro porovnání nabídek vám výše jedné splátky sama o sobě nestačí. Nižší splátka může znamenat jen delší dobu splácení a ve výsledku vyšší celkovou částku. Posuzujte proto vždy celkovou částku k zaplacení a RPSN, ne jen měsíční zatížení. A protože v anuitě úrok naskakuje z nesplacené jistiny, snižuje předčasné splacení nejen zbývající dluh, ale i úrok, který by z něj jinak ještě naběhl.