Jak porovnat půjčky

Proč reklama není měřítko

Reklama na půjčku má jediný úkol: zaujmout. Vybírá proto jedno číslo, které vypadá nejlépe — nejčastěji úrok uvozený slovem „od" nebo příslib rychlého vyřízení. Žádné z těchto čísel ale neříká, kolik za půjčku celkem zaplatíte. Úrok „od 3,9 %" může platit jen pro několik žadatelů s nejvyšší bonitou; vám poskytovatel nabídne sazbu jinou. A rychlost vyřízení s cenou úvěru nesouvisí vůbec.

Srovnávat dvě nabídky podle reklamy je proto jako porovnávat dvě auta jen podle barvy. Pro rozhodnutí potřebujete srovnatelné parametry — a u půjček jich není mnoho. Stačí jich pár znát a vědět, v jakém pořadí se na ně dívat. Tomu, jak vypadá výhodná nabídka v celku, se věnuje návod, jak poznat výhodnou půjčku; tady jde o samotné porovnání dvou a více nabídek mezi sebou.

Důležité je jedno pravidlo, které platí pro celý postup: porovnávejte vždy konkrétní nabídku pro vás, ne reklamní rozpětí. Teprve když máte od poskytovatele předběžnou nabídku s vaší částkou a dobou splácení, dostanete čísla, která se dají poměřit s jiným poskytovatelem.

Na čem férové srovnání stojí

Spravedlivé srovnání drží na šesti krocích, které jdou po sobě od nejdůležitějšího po doplňující. První čtyři se týkají ceny a rizika nabídky, pátý kontroluje poctivost prezentace a šestý se ptá na samotného poskytovatele. Když některý krok dopadne špatně, nemá smysl pokračovat k dalšímu — nabídka vypadla ze hry.

Pořadí není náhodné. Lidé obvykle začínají u výše splátky, protože tu cítí každý měsíc. Splátka ale sama o sobě neřekne, jestli je půjčka drahá, nebo levná — nízká splátka při dlouhé době splácení může skrývat vysokou celkovou cenu. Proto začínáme jinde: u čísla, které drahotu nabídky shrnuje do jednoho údaje.

Krok 1: RPSN jako první filtr

Roční procentní sazba nákladů, zkráceně RPSN, shrnuje veškeré známé náklady půjčky — úrok i povinné poplatky — do jediného procenta za rok. Počítá se podle vzorce daného zákonem, takže u dvou nabídek na stejnou částku a dobu splácení jde RPSN přímo porovnat. Nižší RPSN znamená levnější půjčku.

Právě proto RPSN stojí na prvním místě. Odfiltruje nabídky, které lákají na nízký úrok a dohánějí to poplatky. Než půjdete dál, ujistěte se, že u obou nabídek srovnáváte RPSN za stejných podmínek — stejná částka, stejná doba. Když změníte dobu splácení, změní se i RPSN. Podrobně to rozebírá článek o tom, co je RPSN a proč je důležitější než úrok, a rozdíl mezi oběma čísly vysvětluje text úrok versus RPSN.

Krok 2: Celková částka k zaplacení

RPSN řekne, jak je půjčka drahá v poměru, ale ne kolik korun celkem zaplatíte. To prozradí celková částka k zaplacení — součet jistiny, úroků a všech poplatků za celou dobu splácení. Dvě nabídky se stejnou měsíční splátkou se můžou lišit o tisíce korun jen kvůli tomu, že jedna se splácí déle.

Tady se vyplatí dívat se na obě čísla zároveň. Nabídka A může mít o trochu vyšší RPSN, ale výrazně nižší celkovou částku, protože ji splatíte rychleji. Nabídka B láká nízkou splátkou, jenže splácíte dvojnásobně dlouho a celkem přeplatíte víc. Co je pro vás lepší, závisí na tom, jestli potřebujete nižší měsíční zatížení, nebo nižší celkový přeplatek. Jak s tímto číslem pracovat, popisuje článek o celkové částce k zaplacení.

Krok 3: Poplatky pod čarou

Většinu poplatků už RPSN zahrnuje, ale ne všechny. Stranou mohou zůstat poplatky, které nastanou jen za určitých okolností — třeba za předčasné splacení, za změnu splátkového kalendáře nebo za upomínku. Tyto poplatky se v RPSN neobjeví, protože nejsou jisté, ale dopadnou na vás, jakmile situace nastane.

Projděte si proto sazebník poskytovatele i mimo položky, které vstoupily do RPSN. Zajímá vás hlavně, kolik byste zaplatili, kdybyste chtěli půjčku splatit dřív, a kolik stojí každá upomínka. Tyto částky se mezi poskytovateli liší výrazně a u jinak srovnatelných nabídek můžou rozhodnout. Přehled jednotlivých poplatků nabízí článek o poplatcích u půjčky.

Krok 4: Sankce a podmínky prodlení

Žádnou půjčku si neberete s plánem, že ji nebudete splácet. Přesto se vyplatí vědět, co se stane, když jednu splátku nestihnete. Smlouvy se v tomto bodě liší: někde dostanete jen upomínku, jinde naskočí úroky z prodlení a smluvní pokuta, a v krajním případě může věřitel přistoupit k zesplatnění — tedy požadovat doplacení celého zbytku dluhu naráz.

Sankce za prodlení proto patří do srovnání ještě před podpisem, ne až ve chvíli, kdy nastanou. Mírnější sankce a delší lhůta na nápravu jsou reálná výhoda, kterou reklama nikdy nezmíní. Co všechno může při prodlení následovat, rozebírá článek o sankcích za prodlení.

Krok 5: Reprezentativní příklad

Reprezentativní příklad je modelový propočet, který musí být součástí reklamy na spotřebitelský úvěr uvádějící cenu. Obsahuje úrokovou sazbu, RPSN, celkovou výši úvěru, výši a počet splátek i celkovou částku splatnou spotřebitelem. Slouží k tomu, abyste si nabídku mohli posoudit ještě předtím, než o ni požádáte.

Při srovnání plní příklad dvojí roli. Za prvé vám dá srovnatelná čísla. Za druhé funguje jako test poctivosti: když reklama láká na akci a cenu, ale reprezentativní příklad chybí nebo je schovaný drobným písmem, je to varovný signál. Česká obchodní inspekce dozoruje, jestli reklama na úvěr tyto údaje obsahuje. Co má příklad obsahovat a jak ho číst, vysvětluje text o reprezentativním příkladu.

Krok 6: Ověření poskytovatele

Poslední krok se netýká ceny, ale důvěry. I nejlevněji vypadající nabídka nestojí za nic, když za ní stojí někdo, kdo nepodléhá dohledu. Poskytovatel spotřebitelského úvěru musí mít oprávnění České národní banky a najdete ho v jejích veřejných seznamech. Seriózní poskytovatel navíc posuzuje vaši schopnost splácet a nesnaží se ji obejít jako výhodu.

Ověření nechte naposledy jen proto, že nemá smysl prověřovat poskytovatele nabídky, která už vypadla v ceně nebo sankcích. Jakmile vám ale ze srovnání zůstane jedna nebo dvě nabídky, ověření je nepřeskočitelné. Postup popisuje návod, jak ověřit poskytovatele půjčky.

Jak získat srovnatelné nabídky

Aby srovnání dávalo smysl, potřebujete od každého poskytovatele konkrétní nabídku se stejnými vstupy. Většina poskytovatelů umí spočítat předběžnou nabídku ještě předtím, než podáte závaznou žádost. Tato nezávazná kalkulace vám dá RPSN, výši splátky i celkovou částku pro vaši částku a dobu splácení — tedy přesně ta čísla, která chcete poměřit.

Vyplatí se vědět, že předběžná nabídka a podaná žádost nejsou totéž. Nezávazná kalkulace obvykle neznamená zápis do úvěrových registrů. Naproti tomu závazná žádost u více poskytovatelů zároveň může zanechat v registru stopu, kterou další poskytovatel vidí. Sjednávejte proto nejdřív nezávazně, srovnejte a teprve pak podejte žádost tam, kde nabídka vyšla nejlépe. Jak registry souvisejí s posouzením vaší situace, popisuje téma bonity.

Dejte si také pozor, aby všechny nabídky počítaly se stejným rozsahem služeb. Jedna může mít v ceně povinné pojištění schopnosti splácet, druhá ne. Pokud chcete srovnávat férově, buď pojištění zahrňte do obou, nebo ho z obou vypusťte — jinak porovnáváte různě nastavené nabídky.

Srovnání dvou nabídek v praxi

Jak postup vypadá v číslech, ukazuje modelová situace. Údaje jsou smyšlené a slouží jen k tomu, abyste viděli, kde se dvě nabídky můžou rozejít — nejde o žádnou konkrétní nabídku na trhu.

Proč žebříčky nefungují

Na internetu najdete spoustu stránek, které řadí půjčky do pořadí a tvrdí, která je nejvýhodnější. Takový žebříček ale nemůže být pravdivý pro všechny, protože výhodnost závisí na proměnných, které autor žebříčku nezná: na vaší částce, době splácení, bonitě i na tom, jestli plánujete splatit dřív. Půjčka, která vyjde levně na 100 000 Kč na pět let, může být drahá na 20 000 Kč na rok.

Mnoho žebříčků navíc vzniká za provizi — pořadí kopíruje výši odměny za zprostředkování, ne skutečnou výhodnost. Tento web proto žádné pořadí nesestavuje a konkrétní poskytovatele nehodnotí. Místo žebříčku dostanete metodu: stejných šest kroků aplikujte na nabídky, které reálně zvažujete, a srovnání si udělejte sami. Výsledek bude platit pro vaši situaci, ne pro průměrného žadatele.

Co srovnání neukáže

Šest kroků vám pomůže vybrat z nabídek, které máte na stole. Neřeknou ale, jestli si máte půjčovat vůbec. To je samostatná otázka a stojí před celým srovnáním, ne za ním. Sebelevnější půjčka uškodí, pokud splátku neunesete nebo si půjčujete na splacení jiného dluhu.

Srovnání také pracuje s dnešními čísly a vaší dnešní situací. Nepočítá s tím, že vám za rok klesne příjem, že přijde nečekaný výdaj nebo že se rozhodnete půjčku splatit dřív. Proto k němu patří i pohled na vlastní rozpočet a rezervu. Jestli na splátku reálně máte, rozebírá téma úvěruschopnosti, a kdy je rozumnější půjčku odložit, shrnuje článek kdy si půjčku raději nebrat.

Kdy srovnání zopakovat

Srovnání není jednorázová věc, kterou uděláte jen před první půjčkou. Vyplatí se k němu vrátit i během splácení, pokud se změní vaše situace nebo trh. Když vám klesnou náklady jinde, když získáte lepší bonitu nebo když narazíte na nabídku s výrazně nižším RPSN, může mít smysl zvážit, jestli se stávající úvěr nedá nahradit levnějším.

Při takovém porovnání ale počítejte i s náklady na změnu. Refinancování nebo sloučení více půjček dává smysl jen tehdy, když úspora převáží poplatky spojené s předčasným splacením původního úvěru. Do srovnání proto zahrňte poplatek za předčasné splacení i celkovou částku nového úvěru, ne jen jeho splátku. Kdy sloučení půjček pomáhá a kdy spíš prodlužuje splácení, rozebírá článek o konsolidaci v akci.

Bankovní i nebankovní stejně

Při srovnání nerozlišujte nabídky podle toho, jestli je dává banka, nebo nebankovní společnost. Oba typy poskytovatelů spotřebitelského úvěru podléhají dohledu České národní banky a platí pro ně stejná pravidla — musí uvádět RPSN, sestavit reprezentativní příklad a posoudit schopnost splácet. Nebankovní neznamená neregulovaný.

Stejných šest kroků proto použijte na bankovní i nebankovní nabídku bez rozdílu. Rozhodují čísla konkrétní nabídky, ne nálepka poskytovatele. U obou navíc stejně ověřte, že je poskytovatel v evidenci ČNB — postup popisuje návod, jak ověřit poskytovatele.

Časté chyby při srovnávání

Některé chyby se opakují tak často, že se vyplatí je znát předem. Většina z nich vychází z toho, že se člověk soustředí na jedno číslo a ostatní pustí ze zřetele.

• Srovnání podle splátky. Nízká měsíční splátka láká, ale často znamená delší splácení a vyšší celkovou částku. Splátka říká, jestli půjčku unesete, ne jestli je levná.
• Důvěra v úrok „od". Inzerovaná sazba platí pro nejlépe hodnocené žadatele. Porovnávejte sazbu z konkrétní nabídky pro vás.
• Přehlédnutí povinného pojištění. Pokud je pojištění podmínkou nižší sazby, patří jeho cena do srovnání. RPSN ho většinou zahrnuje, ale ověřte si to.
• Ignorování poplatku za předčasné splacení. Pokud plánujete splatit dřív, rozhoduje tento poplatek víc než úrok.
• Spěch kvůli akci. Časově omezená nabídka tlačí na rychlé rozhodnutí. Seriózní úvěr ale snese, abyste si ho v klidu propočítali.

Postup srovnání v bodech

Když si chcete celý postup zkrátit do jednoho seznamu, projděte u každé nabídky následující body ve stejném pořadí. Co odpoví hůř, vypadává.

Pomůckou před samotným podpisem je i samostatný checklist před sjednáním půjčky, který přidává body o vaší situaci — rezervě, únosnosti splátky a načasování.